Tahapan Keuangan Kehidupan

Disajikan oleh: Hugh J. McGuire. Presiden McGuire Investment Group, firma penasihat keuangan South Jersey, Abraham Lincoln pernah berkata, “Jika saya punya enam hari untuk menebang pohon, saya akan menghabiskan lima di antaranya untuk mengasah kapak saya.” Apa yang Lincoln maksudkan dengan pernyataan itu adalah bahwa kadang-kadang, perencanaan untuk suatu acara bisa memakan waktu lebih lama dari pada acara itu sendiri. Ini khususnya benar ketika menyangkut perencanaan masa depan finansial yang aman. Banyak orang menunda perencanaan keuangan, terutama selama masa ekonomi yang tidak pasti, karena mereka entah tidak tahu harus mulai dari mana, atau mereka tidak berpikir mereka memiliki cukup dana untuk menjadikannya berharga. Yang benar adalah: tidak pernah ada waktu atau tempat yang ideal untuk memulai dan tidak ada tingkat pendapatan atau aset tertentu yang harus dimiliki seseorang untuk membuat perencanaan untuk masa depan “berharga”. Anda dapat (dan harus) mulai merencanakan masa depan terlepas dari tahap kehidupan Anda dan terlepas dari berapa banyak uang yang Anda miliki. Untuk memulai proses perencanaan, pertama-tama Anda perlu mengidentifikasi tujuan keuangan langsung dan masa depan Anda. Jika Anda seperti kebanyakan orang, tujuan Anda akan mencakup melindungi keluarga Anda jika Anda meninggal sebelum waktunya atau menjadi cacat; mengelola pengeluaran Anda sambil membayar utang; membeli rumah pertama Anda atau membantu anak-anak Anda membayar untuk kuliah; menabung untuk pensiun; dan mendistribusikan aset Anda kepada ahli waris Anda – secara pribadi, adil, dan efisien pajak – memproses kematian Anda. Untungnya, ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil selama setiap tahap kehidupan Anda yang akan membantu Anda membangun, dan kemudian mempertahankan, keamanan finansial pribadi Anda. Mari kita lihat mereka: Tahun-tahun Yayasan: Jika Anda berada di tahun-tahun dasar Anda, Anda mungkin menghadapi masa-masa tersulit yang pernah Anda miliki secara finansial. Anda mungkin baru saja menikah atau baru saja keluar dari sekolah; Anda mungkin berhutang untuk mendapatkan – dan mempertahankan – gaya hidup keluarga Anda; dan Anda mungkin memulai pekerjaan atau karier baru. Meskipun Anda mungkin mendapatkan uang yang cukup untuk hidup, dengan mudah bisa mengambil semua yang Anda miliki hanya untuk memenuhi pengeluaran bulanan Anda (mis. Pinjaman pelajar, pembayaran sewa atau hipotek, pinjaman mobil, utilitas, dan biaya rumah tangga biasa). Langkah-langkah yang dapat Anda mulai ambil sekarang untuk merencanakan masa depan termasuk mengelola arus kas Anda tanpa masuk ke hutang; membentuk dana darurat dengan penghasilan 3 hingga 6 bulan; dan melindungi orang yang Anda cintai. Untuk membantu mencapai tujuan-tujuan ini, Anda harus mempertimbangkan untuk membeli kombinasi asuransi jiwa berjangka dan permanen. Asuransi berjangka adalah cara yang murah untuk mendapatkan jumlah perlindungan yang dibutuhkan keluarga Anda, sementara permanen memungkinkan Anda untuk mulai membangun nilai tunai yang mengakumulasi pajak penghasilan yang ditangguhkan. Jika keuangan Anda mengizinkan, ini juga saat yang tepat untuk berinvestasi dalam asuransi cacat, karena Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk mengunci tingkat yang lebih rendah berdasarkan usia dan kesehatan Anda. Tahun-tahun Akumulasi: Setelah Anda membahas dasar-dasarnya – melindungi keluarga dan pendapatan Anda, membangun diri Anda dalam pekerjaan atau karier dan mungkin membeli rumah pertama Anda – itu tidak akan lama sebelum Anda ingin mulai menyisihkan persentase dari Penghasilan Anda dalam kendaraan akumulasi pajak disukai seperti IRA dan rencana 401 (k) yang disponsori majikan – terutama jika perusahaan Anda menawarkan dolar “cocok” dengan majikan. Kontribusi untuk rencana-rencana ini dapat dibuat atas dasar pengurangan pajak dan aset-aset program menumbuhkan pajak penghasilan yang ditangguhkan. Selama tahun-tahun ini, uang yang sebelumnya Anda kontribusikan dalam sewa sekarang mungkin digunakan untuk hipotek Anda, bunga yang dapat dikurangkan dari pajak penghasilan untuk Anda. Pada saat yang sama, Anda juga dapat membangun ekuitas di rumah Anda. Jika Anda memiliki anak, Anda mungkin ingin memikirkan untuk menyisihkan uang dalam program tabungan kuliah, dan Anda mungkin ingin mulai memperluas cakrawala investasi Anda untuk memasukkan saham, obligasi, dan reksa dana. Sementara investasi seperti ini membawa volume risiko yang cukup besar, mereka juga datang dengan potensi imbalan yang lebih baik. Tahun akumulasi Anda juga merupakan waktu yang tepat untuk meninjau perlindungan asuransi jiwa Anda untuk memastikan itu masih cukup untuk memenuhi kebutuhan keluarga Anda yang terus meningkat. Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk menambahkan pengendara khusus, yang mungkin tersedia dengan biaya tambahan, ke kebijakan Anda yang memperluas perlindungan kepada anggota keluarga. Tahun-tahun Pelestarian: Setelah Anda mencapai tahun-tahun pemeliharaan, Anda mungkin telah mencapai banyak tujuan keuangan awal Anda. Terlebih lagi, Anda mungkin akhirnya memiliki kebebasan finansial untuk mendapatkan beberapa hal khusus yang mungkin selalu ingin Anda lakukan seperti membeli rumah liburan, membantu anak-anak atau cucu-cucu Anda membangun secara finansial, atau mungkin bahkan pensiun dini. Tetapi perencanaan Anda belum berakhir. Masih ada langkah-langkah yang ingin Anda ambil untuk membantu memastikan keamanan finansial Anda di masa depan tidak akan terganggu oleh penyakit jangka panjang atau pajak dan penalti yang tidak perlu. Melihat ke dalam pilihan distribusi perawatan dan pensiun jangka panjang Anda, termasuk bagaimana, kapan, dan berapa banyak Anda harus mulai menarik dari tabungan Anda, dapat menghemat banyak uang dan membuat perbedaan antara pensiun yang nyaman atau hanya “aman”. Tahun-tahun Emas: Ketika Anda akhirnya pensiun, Anda akan memasuki apa yang oleh banyak orang disebut sebagai “tahun-tahun emas” mereka. Selama tahun-tahun emas Anda, Anda akhirnya dapat mulai menikmati buah dari semua kerja keras dan perencanaan Anda. Pada tahap ini utang Anda kemungkinan besar telah dilunasi; keuangan Anda mungkin rapi; dan Anda mungkin memiliki sejumlah dana tambahan yang memungkinkan Anda bepergian atau menikmati beberapa kegiatan favorit. Jika Anda telah merencanakan dengan hati-hati, tahun-tahun emas Anda dapat menjadi waktu untuk melakukan apa yang Anda inginkan, ketika Anda inginkan. Selama tahap ini, Anda mungkin tidak hanya ingin merencanakan bagaimana Anda akan menyerahkan aset Anda kepada ahli waris Anda, tetapi juga bagaimana Anda dapat mengambil manfaat amal amal favorit. Untuk mencapai tujuan-tujuan ini, Anda perlu berkonsultasi dengan penasihat keuangan tentang kepercayaan, surat kuasa, dan strategi pemberian amal. Jika penghasilan Anda melebihi pengeluaran Anda, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk menggunakan distribusi dari rencana pensiun Anda untuk membayar premi berdasarkan polis asuransi jiwa. Dengan melakukan itu, Anda dapat memperkuat nilai dari apa yang Anda serahkan kepada ahli waris Anda plus bantuan memastikan ada cukup dana yang tersedia untuk membayar pajak, biaya final, dan biaya penyelesaian perkebunan lainnya. Membangun keamanan finansial pribadi bukanlah sesuatu yang Anda capai sekali saja, juga bukan sesuatu yang Anda mulai begitu Anda telah mengakumulasikan sejumlah aset tertentu. Ini adalah sesuatu yang Anda mulai lakukan sesegera mungkin dan terus lakukan sepanjang berbagai tahap kehidupan Anda. Untuk itu, jika Anda berada di antara jutaan pria dan wanita yang bekerja yang bermimpi suatu hari akan terjamin secara finansial, saya mendorong Anda untuk mengambil beberapa menit – sekarang, di tempat Anda sekarang – untuk mempertimbangkan tujuan keuangan Anda dan berbagai tahapan kehidupan yang akan Anda lewati. Mengetahui di tahap mana Anda berada – dan tantangan serta peluang yang akan Anda hadapi selama tahap tersebut – dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat.

Leave a Reply